Malattie preesistenti e assicurazione viaggio: cosa è coperto e cosa no

Nella maggior parte delle polizze viaggio le malattie preesistenti sono escluse, o coperte solo in casi limitati, perché l'assicurazione protegge da eventi imprevedibili e non da condizioni già note prima della partenza. Questo non significa che chi ha una patologia cronica non possa assicurarsi: significa che deve leggere con attenzione la definizione di "preesistenza", capire come vengono trattate le riacutizzazioni e, se serve, cercare una formula più adatta.

Che cosa si intende per malattia preesistente

Ogni compagnia dà la propria definizione nelle condizioni di assicurazione. Di solito è preesistente una malattia o un infortunio che:

• era già diagnosticato prima della sottoscrizione o della partenza;
• era in cura o sotto controllo medico, anche con farmaci;
• ha manifestato sintomi noti che avrebbero richiesto accertamenti;
• ha richiesto un ricovero in un periodo definito prima del viaggio (alcune polizze indicano un arco temporale, per esempio gli ultimi mesi).

Lo stesso termine può quindi comprendere un'ipertensione in terapia, il diabete, una cardiopatia, una patologia oncologica, ma anche una lombalgia ricorrente trattata di recente. Il confine dipende dal testo: leggetelo.

Cosa cambia tra "cronica stabile" e "riacutizzazione"

Alcune polizze distinguono tra malattia preesistente (esclusa) e riacutizzazione imprevedibile di una patologia cronica stabile, che può essere coperta a condizioni precise: per esempio per le cure urgenti e indifferibili, non per quelle programmate, e fino a un massimale ridotto. Altre escludono ogni conseguenza di patologie note. Altre ancora coprono le preesistenze solo per la garanzia di assistenza (organizzare il rientro) ma non per le spese mediche.

La dichiarazione sullo stato di salute

Alcune polizze, soprattutto per viaggi lunghi o per anziani, chiedono un questionario sanitario o una dichiarazione. Rispondere in modo corretto è essenziale: le dichiarazioni inesatte o le reticenze sul rischio possono far perdere il diritto all'indennizzo o ridurlo (artt. 1892 e 1893 del Codice civile), con particolare effetto se la compagnia dimostra che non avrebbe prestato il consenso o lo avrebbe fatto a condizioni diverse. Se vi viene proposta una polizza con questionario, rispondete con onestà, conservate copia delle risposte e, in caso di dubbio, chiedete al medico un certificato di idoneità al viaggio.

Le polizze che includono le preesistenze

Esistono formule che, previa valutazione, includono o limitano meno le patologie preesistenti, spesso con un premio più alto o con un massimale per l'evento. Sono più frequenti per:

• viaggi lunghi (soggiorni invernali, residenze temporanee all'estero);
• persone oltre una certa età;
• viaggi di studio o lavoro.

Chiedete per iscritto quali condizioni sono incluse, con quale massimale, con quali condizioni di stabilità, e se la copertura vale sia per le spese mediche sia per il rimpatrio. Una frase vaga del tipo "coperte le malattie croniche" non basta: serve il testo del contratto.

Come comportarsi se avete una patologia

1. Parlate con il medico prima di scegliere il viaggio e la polizza, e chiedete un certificato se serve.
2. Portate i farmaci nel bagaglio a mano con la prescrizione e la lista dei principi attivi.
3. Leggete la definizione di preesistenza nel DIP e nelle condizioni; confrontate almeno due offerte con il confronto polizze.
4. Valutate l'annullamento con attenzione: anche lì le patologie note possono essere escluse; vedi polizza annullamento viaggio.
5. Per l'Europa ricordate che la Tessera Sanitaria assicura le cure necessarie anche per condizioni croniche, secondo le regole del paese ospitante, e che per la dialisi o altre terapie programmate occorre organizzarsi in anticipo con la struttura e la ASL: vedi Tessera Sanitaria e assicurazione viaggio.

Esempio illustrativo

Marta, con ipertensione in terapia stabile, parte per dieci giorni. Durante il viaggio ha un malore con ricovero. Se la polizza esclude le preesistenze, la compagnia può rifiutare il rimborso delle spese e limitarsi a offrire l'assistenza organizzativa; se invece prevede la copertura delle riacutizzazioni imprevedibili con massimale ridotto, potrebbe rimborsare fino a quel limite. Per questo la stessa situazione può avere esiti diversi in due polizze con prezzo simile. L'esempio è inventato e serve solo a mostrare l'effetto della clausola.

Se la compagnia invoca la preesistenza

La compagnia deve poter dimostrare che la patologia era preesistente secondo la definizione di polizza. Chiedete per iscritto la motivazione e la documentazione su cui si basa (spesso cartelle cliniche). Verificate:

• che la definizione sia stata applicata correttamente;
• che il collegamento tra evento e patologia sia reale e non solo ipotizzato;
• che la clausola sia stata approvata specificamente quando necessario.

Se non siete d'accordo, presentate reclamo scritto e, se necessario, seguite il percorso descritto in reclamo IVASS e sinistro rifiutato. Una consulenza medico-legale può essere utile nei casi complessi.

Domande frequenti

Devo dichiarare tutte le malattie?

Se il contratto chiede una dichiarazione, sì: rispondete in modo veritiero e completo, per evitare contestazioni sulla reticenza.

Una polizza può rifiutarmi per età o patologia?

Alcune hanno limiti di età o rifiutano certe condizioni: in tal caso cercate prodotti dedicati.

Le preesistenze sono coperte per il rientro sanitario?

A volte l'assistenza per il rientro è prevista anche per condizioni preesistenti, ma i costi delle cure restano esclusi: leggete la garanzia.

Una visita di controllo all'estero è coperta?

Di norma no: le visite programmate o di controllo non sono eventi imprevisti.

Fonti

• IVASS — informativa precontrattuale e reclami
• Ministero della Salute — assistenza sanitaria all'estero
• Normattiva — Codice civile, artt. 1892-1893