Cosa non copre un'assicurazione viaggio: le esclusioni più comuni

Un'assicurazione viaggio non copre tutto ciò che può andare storto: ogni contratto contiene un elenco di esclusioni e limitazioni che stabiliscono quando la compagnia non paga. Le più frequenti riguardano malattie preesistenti, sport pericolosi, uso di alcol o droghe, guerre e destinazioni sconsigliate, cure programmate e comportamenti dolosi. Conoscerle prima di partire permette di scegliere una polizza adatta o di acquistare un'estensione.

Come sono organizzate le esclusioni

In un contratto trovate di solito due livelli:

esclusioni generali, valide per tutte le garanzie (per esempio guerra, dolo, attività vietate);
esclusioni specifiche di ogni garanzia (per esempio, per il bagaglio, il furto da auto incustodita; per l'annullamento, i motivi non previsti).

Le clausole che limitano la responsabilità dell'assicuratore, per essere efficaci, devono essere approvate specificamente per iscritto dal contraente (art. 1341, secondo comma, del Codice civile). Nei contratti on line questo si realizza con una spunta o una conferma esplicita: non è una formalità, è il momento in cui dichiarate di aver letto le clausole restrittive. Inoltre, il linguaggio dei documenti informativi deve essere chiaro: il DIP riassume in poche pagine le principali esclusioni sotto la voce "Ci sono limiti di copertura?".

Le esclusioni più comuni

Esclusione	In pratica	Come difendersi
Malattie e condizioni preesistenti	Patologie note prima della partenza, spesso anche croniche	Leggere la definizione; vedi malattie preesistenti
Sport e attività a rischio	Sci fuori pista, alpinismo, immersioni profonde, sport estremi, spesso anche competizioni	Cercare formule con sport inclusi o un'estensione a pagamento
Alcol, droghe, stupefacenti	Infortuni o malattie causati da abuso o da uso non prescritto	Evitare comportamenti a rischio
Guerre, terrorismo, disordini	Eventi bellici, rivolte e atti simili sono spesso esclusi, con eccezioni per l'assistenza	Verificare Viaggiare Sicuri prima di partire
Destinazioni sconsigliate	Paesi o aree per cui il Ministero degli Esteri sconsiglia i viaggi	Leggere la clausola sulle zone sconsigliate
Cure programmate, check-up, estetica	Cure già pianificate o viaggi a scopo sanitario	Polizza specifica per viaggi sanitari
Gravidanza oltre un limite	Dopo una certa settimana o per complicazioni prevedibili	Vedi famiglie, anziani e gravidanza
Dolo e colpa grave	Atti intenzionali o gravemente negligenti	Comportarsi con prudenza
Epidemie e pandemie	Trattamento diverso da contratto a contratto: possono essere escluse o limitate	Leggere con attenzione la clausola
Furto da veicolo incustodito o in luogo non sorvegliato	Per la garanzia bagaglio	Vedi bagaglio smarrito o danneggiato

Esclusioni e limitazioni non sono la stessa cosa

Una esclusione toglie del tutto la copertura per quel rischio. Una limitazione la riduce: massimali, franchigie, scoperti, sottolimiti per oggetto o per voce, periodo di carenza, limite di età o di durata del viaggio. Nella pratica il rifiuto più frequente non nasce da un'esclusione, ma dal superamento di un limite o da un obbligo formale non rispettato (avviso tardivo, documenti mancanti). Per l'effetto in euro di scoperto e franchigia usate il calcolatore.

Le destinazioni sconsigliate

Molte polizze escludono le garanzie, o parte di esse, quando il viaggio è effettuato in una zona per la quale la Farnesina sconsiglia viaggi, o dove sono in corso conflitti. Il sito Viaggiare Sicuri pubblica per ogni paese le avvertenze, con indicazione di eventuali aree a rischio. Può accadere che la situazione cambi dopo l'acquisto: leggete cosa prevede il contratto per i casi sopravvenuti (di solito si applicano esclusioni e, in alcuni casi, limitate eccezioni per l'assistenza). Per sapere se avete fatto bene a partire, tenete traccia della data in cui avete controllato le avvertenze.

Come leggere le esclusioni in tre mosse

Aprite il DIP e cercate "Ci sono limiti di copertura?": è il riepilogo delle esclusioni principali.
Passate alle condizioni di assicurazione, sezione "Esclusioni" generale e di ogni garanzia, e alle definizioni (malattia, infortunio, preesistenza).
Cercate le clausole sottoscritte con approvazione specifica: sono quelle che il contratto considera più restrittive.

Un esempio di valutazione

Un viaggiatore ha un'ernia già diagnosticata e fa trekking in alta quota. Durante il viaggio ha un blocco lombare con ricovero. Se la polizza esclude le patologie preesistenti e l'alta quota oltre una certa altezza, il rimborso può essere negato per due motivi. Con una polizza che include trekking fino a una quota data e copre le riacutizzazioni improvvise in certi casi, l'esito potrebbe cambiare. Questo esempio è illustrativo: ogni contratto va letto nel suo testo.

Se la compagnia invoca un'esclusione

Chiedete per iscritto la motivazione del rifiuto con riferimento all'articolo di polizza. Verificate se l'esclusione era stata approvata specificamente e se l'evento rientra davvero nella clausola. Se non siete d'accordo, potete presentare reclamo: reclamo IVASS e sinistro rifiutato. In caso di importi rilevanti consultate un avvocato o un'associazione dei consumatori.

Domande frequenti

Una clausola nascosta in piccolo vale?

Le clausole limitative devono essere chiare e approvate specificamente per iscritto; se non rispettano i requisiti possono essere contestate, ma la valutazione spetta al caso concreto.

Gli sport sono sempre esclusi?

No, dipende dal contratto: alcuni sport sono inclusi, altri esclusi o coperti con estensione.

Le pandemie sono coperte?

Dipende dalle condizioni: verificate la clausola su epidemie e pandemie per assistenza, spese mediche e annullamento.

La compagnia può rifiutare se ho bevuto alcol?

Se l'evento è collegato a stato di ebbrezza o abuso, molte polizze lo escludono; leggete la formulazione.

Fonti

IVASS — DIP, trasparenza, reclami
Viaggiare Sicuri — avvertenze per paese
Normattiva — Codice civile, art. 1341