Confronto di premi e coperture
Massimale spese mediche in viaggio: quanto scegliere in base alla destinazione
Come scegliere il massimale delle spese mediche di una polizza viaggio: destinazione, durata, rimpatrio sanitario, franchigie e pagamento diretto, con esempi illustrativi.
Il massimale delle spese mediche giusto dipende soprattutto da dove andate e per quanto tempo: in Europa, dove avete anche la Tessera Sanitaria, un massimale moderato può bastare; in paesi con sanità privata molto costosa, come gli Stati Uniti, un massimale basso rischia di esaurirsi con un solo ricovero. Non esiste una cifra universale, ma esiste un modo ordinato per sceglierla, che vedremo qui.
Che cosa è il massimale e che cosa non è
Il massimale è il tetto massimo che la compagnia paga per tutte le spese mediche di un viaggio e per ciascun assicurato. Non è la somma che riceverete: è il limite oltre il quale la spesa resta a vostro carico. Se il massimale è 30.000 euro e la fattura dell'ospedale è 45.000, la compagnia paga fino a 30.000 (meno eventuale franchigia) e i restanti 15.000 sono vostri.
Attenzione a tre dettagli:
- il massimale vale in genere per persona e per viaggio, non per ogni singolo evento;
- spesso comprende tutte le voci (ricovero, visite, farmaci, trasporto in ambulanza), ma alcune garanzie hanno sottolimiti separati, per esempio per cure dentarie d'urgenza;
- il rimpatrio sanitario può avere un massimale proprio, a volte molto più alto, a volte illimitato per il trasporto organizzato dalla centrale operativa. Leggete sempre se è così.
Il costo delle cure varia molto da paese a paese
Senza citare cifre che cambiano ogni anno, il principio è noto: nei paesi dell'Unione europea il sistema pubblico è accessibile ai cittadini italiani con la Tessera Sanitaria nei limiti spiegati in Tessera Sanitaria e assicurazione viaggio; in altri paesi, e in particolare dove prevale la sanità privata, anche una visita d'urgenza o una notte in osservazione può avere costi elevati. Per questo molte guide e molti consolati raccomandano massimali più alti per Nord America, Giappone, Australia e paesi con sanità privata. Per la destinazione specifica consultate le avvertenze sanitarie su Viaggiare Sicuri.
La tabella seguente è un criterio di ragionamento, non una raccomandazione di cifra.
| Destinazione | Cure pubbliche accessibili | Rischio costi a carico | Come orientarsi sul massimale |
|---|---|---|---|
| Italia | Servizio sanitario nazionale | Basso, ma possibili spese di rientro | Assistenza e rimpatrio contano più delle spese mediche |
| UE, SEE, Svizzera | Sì, con Tessera Sanitaria/TEAM, secondo regole locali | Medio: strutture private e rimpatrio non coperti | Massimale medio più assistenza e rimpatrio |
| Resto d'Europa e Mediterraneo | Variabile | Medio-alto | Massimale più alto e rimpatrio con centrale operativa |
| Stati Uniti e Canada | No, sanità prevalentemente privata | Molto alto | Massimale elevato, vedi guida USA e Canada |
| Asia, Africa, America latina | Variabile, spesso strutture private per stranieri | Alto, con evacuazioni lunghe | Massimale alto e rimpatrio sanitario robusto |
| Oceania e Giappone | Poco accessibile ai turisti | Alto | Massimale alto |
Come scegliere: quattro criteri
- Destinazione e sanità locale. Come in tabella.
- Durata del viaggio. Più si resta, più aumenta la probabilità di aver bisogno di cure. Per soggiorni lunghi controllate il limite massimo di giorni della polizza.
- Profilo dei viaggiatori. Età, malattie croniche (spesso escluse se preesistenti, vedi malattie preesistenti), gravidanza, bambini.
- Attività svolte. Sport e attività rischiose aumentano la probabilità di infortunio e possono essere escluse.
Poi guardate al rimpatrio sanitario: spesso è la voce più costosa, perché comporta trasporto con personale medico, talvolta con aereo sanitario. Una polizza con massimale spese mediche adeguato ma con rimpatrio limitato non risolve il problema. Anche in questo caso la centrale operativa decide il mezzo e il momento: scegliere autonomamente un trasporto e chiedere poi il rimborso, di norma, non è coperto.
Franchigie, scoperti e pagamento diretto
Un massimale alto con franchigia elevata o con scoperto del 20 per cento costa di più al momento del sinistro. Calcolate l'impatto con il calcolatore di scoperto e franchigia.
Esempio illustrativo. Spesa di 12.000 euro, scoperto 10 per cento, franchigia 50 euro: trattenuto 1.200 + 50 = 1.250, rimborso 10.750. Con scoperto zero e franchigia zero il rimborso sarebbe 12.000: la differenza di 1.250 euro è il prezzo di una polizza con condizioni peggiori.
Chiedete inoltre se la compagnia paga direttamente l'ospedale tramite la centrale operativa oppure rimborsa dopo. All'estero, soprattutto in strutture private, vi può essere chiesto un deposito o il pagamento anticipato: avere la garanzia di pagamento diretto evita di anticipare somme importanti. In ogni caso contattate la centrale operativa prima di sostenere spese rilevanti, se la situazione lo consente.
Esempio di ragionamento
Famiglia di quattro persone, due settimane in Spagna: Tessera Sanitaria per cure pubbliche, polizza con assistenza, rimpatrio, massimale medio. Stessa famiglia due settimane in Florida: la Tessera non vale, serve un massimale spese mediche elevato per ciascuno, rimpatrio incluso e franchigia contenuta. Il premio sale, ma il rischio economico coperto è di un altro ordine.
Quando chiedere aiuto
Se avete patologie croniche, età avanzata o un viaggio lungo in un paese senza copertura pubblica, parlate con un intermediario iscritto al RUI e fatevi indicare per iscritto limiti ed esclusioni.
Domande frequenti
Il massimale vale per tutta la famiglia?
Di norma è per assicurato; verificate sul contratto, perché alcune formule famiglia prevedono limiti diversi.
Il rimpatrio sanitario è sempre incluso?
Non sempre nei prodotti più economici, oppure è limitato. Controllatelo prima di acquistare.
Posso aumentare il massimale dopo la partenza?
In genere no: la copertura si definisce alla sottoscrizione, spesso prima della partenza.
Una carta di credito con assicurazione può bastare?
Può integrare, ma il massimale è spesso inferiore; vedi carta di credito o polizza dedicata.
Fonti
- Viaggiare Sicuri — avvertenze sanitarie e di sicurezza per paese
- Ministero della Salute — assistenza sanitaria all'estero, Tessera Sanitaria/TEAM
- IVASS — informazioni per i consumatori sulle polizze
