Come confrontare le assicurazioni viaggio: guida passo passo

Per confrontare le assicurazioni viaggio non basta guardare il prezzo: bisogna mettere a fianco le stesse garanzie con gli stessi massimali, le stesse franchigie e le stesse esclusioni, e solo dopo chiedersi quale costa meno. Due polizze da 40 e da 90 euro possono sembrare simili in un comparatore e comportarsi in modo opposto quando c'è un ricovero all'estero. Questa guida propone un metodo in sei passi che funziona per qualunque viaggio.

Passo 1: definite il viaggio prima delle polizze

Il confronto parte dai dati del viaggio, non dall'elenco delle offerte. Annotate:

destinazione o destinazioni, perché molte polizze dividono il mondo in aree (Italia, Europa, mondo escluso USA e Canada, mondo intero) e i premi cambiano molto tra un'area e l'altra;
date di partenza e rientro e quindi la durata, che incide sul premio e sul limite di giorni;
numero, età e condizioni di salute dei viaggiatori;
costo totale del viaggio, se vi interessa l'annullamento: la somma assicurata deve coprire ciò che perdereste davvero;
attività previste: sci, immersioni, trekking in quota, moto a noleggio, sport estremi sono spesso esclusi o a pagamento.

Se avete questi dati, ogni preventivo diventa una risposta alla stessa domanda e potete confrontarli in modo omogeneo.

Passo 2: le garanzie che contano

Una polizza viaggio è un insieme di garanzie separate. Le principali sono:

Garanzia	Che cosa copre	Che cosa controllare
Assistenza alla persona	Centrale operativa 24 ore, consulenza medica, organizzazione di ricovero e rientro	Se è inclusa in tutte le formule e se il rimpatrio sanitario ha massimale
Spese mediche	Cure, ricovero, farmaci prescritti durante il viaggio	Massimale, franchigia, rimborso diretto o a posteriori
Bagaglio	Furto, rapina, smarrimento o danneggiamento in viaggio	Massimale totale, limite per singolo oggetto, esclusioni per denaro e oggetti di valore
Annullamento	Penali se non potete partire per un motivo previsto	Elenco dei motivi, scoperto, termine di acquisto
Interruzione o ritardo	Rimborso se il viaggio finisce prima o subisce ritardi	Condizioni e soglie di ore
Responsabilità civile	Danni involontari a terzi	Massimale, esclusioni
Tutela legale e infortuni	Spese legali, indennizzo per invalidità o morte	Massimali e sottolimiti

Non tutte servono sempre. Per un weekend in Europa con volo low-cost forse bastano assistenza e spese mediche; per un viaggio prenotato sei mesi prima e molto costoso l'annullamento diventa centrale.

Passo 3: leggete i numeri accanto ai nomi

Ogni garanzia ha almeno tre numeri da leggere.

Massimale: il tetto massimo che la compagnia paga. Su "spese mediche" un massimale basso può essere esaurito da un solo ricovero.
Franchigia: importo fisso che resta a vostro carico. Se è 100 euro e la spesa è 80, non ricevete nulla.
Scoperto: percentuale che resta a vostro carico, spesso con un minimo in euro. Uno scoperto del 20% su 1.000 euro significa 200 euro a vostro carico.

Aggiungete i sottolimiti: per esempio un massimale bagaglio totale di 1.000 euro ma 250 euro per singolo oggetto, o un limite per le cure odontoiatriche d'urgenza. Il calcolatore di scoperto e franchigia (calcolatore) mostra l'effetto in euro.

Passo 4: simulate un sinistro con numeri vostri

Il metodo più chiaro per decidere è simulare uno scenario. Usate il confronto polizze con un danno ipotetico.

Esempio illustrativo. Danno di 6.000 euro in spese mediche. Polizza A: premio 95, franchigia 0, massimale 30.000: costo totale 95. Polizza B: premio 60, franchigia 100, massimale 30.000: costo totale 160. Polizza C: premio 40, franchigia 150, massimale 5.000: la compagnia paga al massimo 5.000, restano 1.000 a vostro carico, costo totale 1.040. In questo scenario la polizza economica è la più cara. Con un danno di soli 200 euro la polizza A costerebbe comunque 95, la B 60 + 100 = 160 e la C 40 + 150 = 190: la differenza si riduce, ma la più cara per premio resta la più prevedibile. Per questo conviene provare tre scenari: piccolo, medio, grande.

Passo 5: i documenti da leggere

Dal 2018 i prodotti assicurativi danni vengono presentati con il DIP (documento informativo precontrattuale) e il DIP aggiuntivo, oltre alle condizioni di assicurazione. Il DIP è il riepilogo standard di poche pagine: garanzie, esclusioni principali, limiti. Le condizioni complete contengono definizioni e procedure. Prima di pagare scaricate entrambi, anche se il comparatore mostra solo una scheda sintetica. Leggete in particolare:

definizione di malattia preesistente e di infortunio;
elenco delle esclusioni, che trovate approfondito nella guida su cosa non copre un'assicurazione viaggio;
obblighi in caso di sinistro: a chi avvisare, entro quando, quali documenti;
eventuale limite di età e durata massima del viaggio.

Passo 6: valutate il canale e il servizio

Il prezzo include in genere imposte e costi di distribuzione. Compagnie dirette, agenzie, broker, tour operator e comparatori propongono prodotti spesso simili: verificate chi è l'assicuratore e chi è l'intermediario, e che l'intermediario sia iscritto al RUI (Registro unico degli intermediari) consultabile sul sito dell'IVASS. Controllate come si apre un sinistro (app, portale, telefono), se esiste pagamento diretto delle spese ospedaliere tramite la centrale operativa e quali sono i tempi di liquidazione dichiarati.

Errori frequenti nel confronto

Confrontare una polizza "Europa" con una "Mondo" senza accorgersi che la seconda esclude USA e Canada.
Guardare solo il premio e ignorare franchigie e massimali.
Non verificare se l'annullamento copre il motivo che vi preoccupa (per esempio malattia di un familiare non convivente).
Assumere che la polizza sia valida per attività come lo sci fuori pista.
Duplicare coperture già incluse nella carta di credito o nel pacchetto turistico senza controllare le differenze: ne parliamo in carta di credito o polizza dedicata.

Quando rivolgersi a un professionista

Se il viaggio è lungo, costoso, in zone con sanità molto cara, o se i viaggiatori hanno condizioni di salute particolari, un intermediario iscritto al RUI può aiutare a scegliere. Chiedete sempre per iscritto le condizioni e la conferma delle garanzie.

Domande frequenti

Qual è la garanzia più importante?

Per la maggior parte dei viaggi all'estero sono assistenza e spese mediche con rimpatrio sanitario, perché sono i costi più imprevedibili. L'annullamento conta quando il viaggio è già pagato in anticipo.

Un comparatore basta per scegliere?

È utile per partire, ma mostra spesso poche informazioni. Prima di acquistare leggete DIP e condizioni di assicurazione della polizza scelta.

Posso cambiare polizza dopo l'acquisto?

Dipende dal contratto: il diritto di recesso per le polizze di viaggio di breve durata può non applicarsi. Ne parliamo in quando sottoscrivere.

Il prezzo include le tasse?

Il premio indicato dal preventivo è di norma comprensivo di imposte, ma controllate la voce "premio totale" nel preventivo.

Fonti

IVASS — vigilanza sul mercato assicurativo, RUI, documenti informativi, reclami
ANIA — associazione delle imprese assicuratrici, informazioni generali sui prodotti
Viaggiare Sicuri — avvertenze per destinazione del Ministero degli Affari Esteri