Quando sottoscrivere l'assicurazione viaggio: tempi, recesso e validità

Il momento giusto per sottoscrivere l'assicurazione viaggio è il giorno stesso della prenotazione, o comunque entro il termine indicato dal contratto, se volete la garanzia di annullamento; per le sole garanzie di assistenza, spese mediche e bagaglio basta acquistare prima della partenza, ma non all'ultimo minuto. Comprare tardi può escludere eventi già accaduti o prevedibili, mentre comprare subito costa poco in più e protegge dal primo giorno di rischio.

Perché per l'annullamento il tempo conta

La garanzia di annullamento copre eventi che avvengono dopo la sottoscrizione e prima della partenza. Un malanno già in corso, un ricovero già deciso, un evento già noto non rientrano. Molti contratti consentono l'acquisto dell'annullamento solo entro un numero limitato di giorni dalla prenotazione o dal primo pagamento: il termine esatto è nelle condizioni e cambia da prodotto a prodotto. Se superate il termine, potreste non poter più aggiungere la garanzia.

Perciò il consiglio operativo è semplice:

1. Prenotate il viaggio.
2. Annotate la data e il termine per l'annullamento.
3. Confrontate le offerte quel giorno, con il confronto polizze.
4. Acquistate entro il termine, scegliendo la somma assicurata pari al costo reale del viaggio.

Per le altre garanzie (spese mediche, assistenza, bagaglio) il rischio comincia con il viaggio: ma anche qui acquistare qualche giorno prima evita imprevisti come un evento improvviso che impedisca di assicurarsi o un errore nei dati.

Decorrenza e fine della copertura

Leggete sul certificato di polizza:

• data e ora di inizio: spesso la copertura parte dalla data di partenza indicata, o dal momento in cui si lascia la residenza;
• fine: la data di rientro o l'arrivo a casa;
• estensioni: se il viaggio si prolunga (per ritardi o per scelta), verificate se e come si può estendere, di solito prima della scadenza;
• eventuali periodi di carenza: alcune garanzie scattano solo dopo qualche ora o giorno dalla sottoscrizione.

Se pagate il premio con carta o bonifico, controllate la data di pagamento e quando si considera valida la copertura. Per il pagamento del premio il Codice civile (art. 1901) stabilisce che, se il premio non è pagato, l'assicurazione resta sospesa fino alle ore 24 del giorno in cui si paga. Per polizze di breve durata il pagamento avviene di regola alla sottoscrizione, quindi la questione è soprattutto di conferma.

Il diritto di recesso: attenzione ai limiti

Per i contratti conclusi a distanza (on line, per telefono) i consumatori hanno in genere un diritto di ripensamento; tuttavia, nel caso delle polizze di viaggio e bagagli o analoghe polizze a breve termine di durata inferiore a un mese la normativa sui contratti a distanza esclude il diritto di recesso. Quindi, a differenza di altri prodotti assicurativi, non date per scontato di poter annullare la polizza dopo l'acquisto. Per polizze di durata superiore o formule annuali le regole possono essere diverse: le condizioni precontrattuali devono indicare se e come si può recedere. Verificate sempre la clausola nel fascicolo informativo o chiedete alla compagnia.

Se ci sono errori nei dati (date, nomi, destinazione), contattate subito la compagnia per correggerli: un errore sul nome o sulle date può creare problemi alla liquidazione.

Documenti e dati necessari

Dopo l'acquisto, scaricate il certificato di polizza e il fascicolo informativo, salvate il numero della centrale operativa e conservate tutto anche offline.

Esempio illustrativo

Chiara prenota il 3 marzo un viaggio per agosto con costo totale 2.400 euro. Il contratto di annullamento prevede l'acquisto entro pochi giorni dalla prenotazione. Il 4 marzo confronta le offerte, il 5 marzo acquista la polizza con somma assicurata 2.400 euro. A giugno un familiare stretto viene ricoverato: l'evento è successivo alla sottoscrizione e rientra tra i motivi coperti, quindi può chiedere il rimborso delle penali, con eventuale scoperto. Se avesse comprato la polizza a giugno, dopo il ricovero, l'evento non sarebbe stato coperto. Gli importi sono inventati per illustrare il principio.

Errori frequenti

• Aspettare l'ultima settimana per comprare una polizza di annullamento.
• Dichiarare un costo del viaggio inferiore al reale per risparmiare.
• Non salvare il certificato di polizza e il numero della centrale operativa.
• Non verificare date e nomi dopo l'acquisto.
• Presumere di poter recedere dopo il pagamento.
• Non controllare se esistono coperture già attive (carta, pacchetto): carta di credito o polizza dedicata.

Quando consultare un professionista

Se il viaggio è molto costoso, lungo o con partecipanti con esigenze particolari, un intermediario iscritto al RUI può verificare termini e condizioni di acquisto. Per eventuali contestazioni vedi reclamo IVASS.

Domande frequenti

Posso assicurarmi il giorno prima di partire?

Per assistenza e spese mediche di norma sì, se il contratto lo consente. Per l'annullamento spesso no, o con termini più stretti.

La polizza copre anche il tragitto da casa all'aeroporto?

Alcune polizze fanno partire la copertura dall'uscita di casa, altre dalla partenza del mezzo: controllate la decorrenza.

Posso prolungare la copertura se resto più giorni?

Spesso sì con richiesta prima della scadenza, ma non sempre: verificate nel contratto.

Il premio è rimborsabile se non parto?

In generale il premio non viene restituito, salvo specifiche condizioni; leggete le condizioni del prodotto.

Fonti

• IVASS — informativa precontrattuale e recesso
• Normattiva — Codice civile art. 1901; Codice del consumo
• Viaggiare Sicuri — informazioni per chi parte