Polizza viaggio annuale o singola: come scegliere in base a quanto viaggiate

La polizza annuale, detta anche multitrip, conviene a chi fa più viaggi nello stesso anno e di durata contenuta, perché con un solo premio copre tutte le partenze; la polizza singola è meglio per chi viaggia una o due volte, per viaggi lunghi o con esigenze specifiche come l'annullamento. Il punto di pareggio si calcola in modo semplice, ma bisogna leggere due limiti che cambiano il giudizio: la durata massima per singolo viaggio e l'area geografica.

Come funzionano le due formule

Polizza singola. Copre un solo viaggio, dalla data di partenza al rientro indicati nel contratto. Il premio dipende da destinazione, durata, numero di persone ed età, e dalle garanzie scelte. La maggior parte delle polizze di annullamento è di questo tipo, perché va collegata a una prenotazione precisa.

Polizza annuale (multitrip). Copre tutti i viaggi iniziati nel periodo di validità, in genere dodici mesi, entro limiti di durata per ciascun viaggio (per esempio 30, 45 o 60 giorni, a seconda del prodotto) e di area geografica. Il premio è unico, e il costo medio per viaggio scende con il numero di partenze. Alcune formule includono solo assistenza e spese mediche, altre aggiungono bagaglio; l'annullamento è spesso escluso o legato a prenotazioni specifiche.

I tre limiti da guardare nell'annuale

Durata massima per singolo viaggio. Se la polizza prevede 30 giorni e voi partite per 40, per i giorni oltre il limite non siete coperti, o la copertura può decadere per tutto il viaggio: leggete cosa dice il contratto.
Territorio. Alcune polizze valgono solo in Europa, altre nel mondo con esclusione di USA e Canada, altre ovunque con premio più alto.
Viaggi esclusi. Spesso non sono coperti i viaggi nel proprio paese di residenza, oppure sono coperti solo oltre una certa distanza da casa; i viaggi di lavoro possono essere esclusi o previsti da una formula specifica; sport e attività a rischio hanno limitazioni.

Il punto di pareggio

Per decidere fate un calcolo molto semplice: confrontate il premio dell'annuale con la somma dei premi singoli dei viaggi che prevedete.

Esempio illustrativo. Annuale con premio 150 euro. Tre viaggi con polizza singola: 35 euro per un weekend, 55 euro per una settimana, 80 euro per due settimane. Somma 170 euro: l'annuale costa 20 euro in meno e copre anche eventuali viaggi non programmati. Se i viaggi fossero solo due (35 + 55 = 90), la singola costerebbe 60 euro in meno. Il punto di pareggio è il numero di viaggi per cui la somma dei premi singoli supera quello dell'annuale, nell'ipotesi che le garanzie siano le stesse.

Per un confronto più preciso, inserite i premi e le franchigie nel calcolatore di confronto con uno scenario di danno uguale per tutte le offerte.

Tabella di confronto

Aspetto	Singola	Annuale multitrip
Premio	Per viaggio, legato a durata e destinazione	Unico per l'anno
Annullamento	Spesso disponibile	Spesso escluso o limitato
Durata viaggio	Fino alla durata scelta	Limite massimo per viaggio
Viaggi imprevisti	Va acquistata ogni volta	Già coperti se entro i limiti
Adatta a	Pochi viaggi, lunghi o costosi	Molti viaggi brevi
Rischio principale	Dimenticare di acquistarla	Supero dei giorni o area non coperta

Famiglie e gruppi

Molte formule annuali hanno una versione famiglia, che copre i componenti indicati nel contratto, spesso con regole su età dei figli e sulla convivenza: controllate chi è assicurato e se tutti viaggiano insieme o se le garanzie valgono anche per un componente che parte da solo. Se un figlio parte per un soggiorno studio lungo, la polizza annuale con limite di 30 giorni potrebbe non bastare e ne servirebbe una specifica. Approfondimento in famiglie, anziani e gravidanza.

Rinnovo: cosa sapere

Le polizze annuali possono prevedere rinnovo automatico o scadere alla fine dell'anno: la regola è nel contratto. Verificate:

se alla scadenza l'assicuratore comunica il rinnovo e con quanto anticipo;
le modalità di disdetta, se è previsto il tacito rinnovo;
se il premio di rinnovo può cambiare;
se i sinistri dell'anno influiscono sul rinnovo.

Segnate la scadenza in agenda: un viaggio che inizia il giorno dopo la scadenza non è coperto. In una polizza annuale la data che conta è quella di partenza del singolo viaggio, quindi un viaggio iniziato in periodo di validità può essere coperto fino al rientro nei limiti di giorni, ma controllate la formula esatta.

Quando una singola resta la scelta migliore

Viaggi in Stati Uniti e Canada o in aree escluse dall'annuale.
Viaggi lunghi oltre il limite di giorni.
Quando serve l'annullamento sul costo del viaggio.
Attività sportive particolari che richiedono un'estensione.

In questi casi si può anche combinare: annuale per i viaggi europei brevi e singola per il viaggio lungo o di rischio. Attenzione alle sovrapposizioni: in caso di più assicurazioni sullo stesso rischio il Codice civile impone di avvisare tutti gli assicuratori del sinistro, come spiegato in come denunciare un sinistro.

Quando consultare un professionista

Se viaggiate per lavoro con frequenza o avete familiari con esigenze particolari, un intermediario può proporre una polizza su misura. Chiedete sempre limiti, esclusioni e condizioni di rinnovo per iscritto.

Domande frequenti

L'annuale copre il viaggio che inizia a fine anno?

In genere la copertura riguarda i viaggi che iniziano durante il periodo di validità, ma i dettagli sul rientro dopo la scadenza stanno nel contratto.

L'annuale vale anche per i viaggi in Italia?

Dipende: alcune formule escludono i viaggi vicino alla residenza o in Italia.

Posso avere due polizze per lo stesso viaggio?

Sì, ma ricordate l'obbligo di avviso a entrambe le compagnie e il fatto che il risarcimento complessivo non può superare il danno.

L'annuale include l'annullamento?

Non sempre: controllate la garanzia, spesso limitata o assente.

Fonti

IVASS — informazioni per i consumatori su durata e rinnovo dei contratti
ANIA — informazioni generali sul settore assicurativo
Normattiva — Codice civile, articoli sull'assicurazione